Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Иногда после оформления ипотеки клиент узнает, что в других банках предлагаются более выгодные программы. В таком случае можно рефинансировать жилищный кредит. Это основной способ, помогающий уменьшить срок погашения и сумму долга. Нужно определить, сколько раз можно рефинансировать ипотеку и как это сделать.

Рефинансирование жилищного кредита снижает сумму обязательных выплат.

Что такое рефинансирование

Так называют перекредитование действующего займа на более выгодных условиях. Оформляется новая ипотека для погашения старой в том же или другом банке. Сумма займа уменьшается за счет снижения ставки или изменения срока кредитования.

К преимуществам рефинансирования относятся:

• снижение ставки на 1-2%, помогающее экономить в течение года;
• возможность получения дополнительных свободных денег, которые можно пустить на ремонт или покупку мебели;
• дополнительные привилегии для новых клиентов.

Рефинансирование позволяет сэкономить финансовые средства с последующим их вложением в ремонт или в полезные покупки.

Перед началом процедуры стоит рассчитать выгодность рефинансирования. Иногда оформление кредита со сниженной на 1-2% ставкой становится нецелесообразным, поскольку присутствуют дополнительные расходы на оформление документов.

Преимущества рефинансирования

В законе об ипотеке нет ограничений по количеству актов рефинансирования одного ипотечного займа. Каждый заемщик в этом плане ограничен только собственными планами и уровнем платежеспособности. При рассмотрении заявки на перекредитование банк проверяет заемщика так же строго, как при подаче анкеты на получение первичной ипотеки. Стоит подумать о рефинансировании, если:

• новая ставка более чем на 0,5% ниже прежней;
• имеется стабильный доход (в идеале с возможностью подтверждения);
• есть необходимость получить от банка дополнительные средства на ремонт или другие нужды.

На каком сроке ипотеки лучше делать рефинансирование? Сегодня основная часть всех ипотечных займов приходится на аннуитетный метод начисления процентов, при котором львиная доля переплаты приходится на первые годы кредита. Рефинансирование при аннуитете лучше делать в первую ипотечную пятилетку: так вы сэкономите по максимуму. Чем ближе к концу срока, тем ниже ежегодная переплата.

Плюсы рефинансирования ипотеки:

• снижение ставки на 1-2% позволяет экономить ежегодно значительную сумму;
• можно взять в кредит под выгодный процент большую сумму, чем остаток задолженности по ранее оформленной ипотеке. Это удобно, если заемщик планирует сделать ремонт или ему нужны средства на другие нужды
• банки часто предлагают клиентам дополнительные бонусы при перекредитовании.

Если в результате подсчетов вы пришли к выводу, что рефинансирование для вас выгодно, выбирайте банк и готовьте

документы для подачи заявки. Не хотите возиться с бумагами и тратить время — наймите ипотечного брокера. Специалист быстро и с гарантией решит все вопросы рефинансирования, пока вы заняты своими делами.

Условия и требования

Хорошая кредитная история – важное условие для рефинансирования ипотеки.
Банки создают все более выгодные программы перекредитования. Требования к заемщику и ипотеке при повторном рефинансировании не отличаются от таковых при первичном обращении.

Процентная ставка зависит от политики банка, статуса клиента, приобретаемых услуг страхования.

Берущий кредит человек должен соответствовать таким требованиям:

1. Иметь хорошую кредитную историю. Это самое главное условие, предъявляемое банками.
2. Осуществлять платежи без просрочек.
3. Иметь доход, достаточный для погашения новой ипотеки.

Клиенту придется повторно пройти проверку документов, подписать договор со страховой компанией. После выполнения всех условий будет одобрено повторное рефинансирование.

В первый год выплаты ипотеки пользоваться данной услугой нельзя.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

В законодательстве не предусмотрено ограничений, рефинансировать ипотеку можно несколько раз. Как только заемщик найдет лучшие условия, он может обратиться в банк. Но для одобрения заявки он должен иметь положительную кредитную историю: не иметь задолженностей по кредиту, все взносы должны быть внесены в срок.

Банки конкурируют между собой за клиента, поэтому часто выпускают новые финансовые продукты. Некоторые кредитные организации предлагают рефинансировать ипотечный кредит с составлением индивидуального графика платежей.

Процедура оформления не отличается от стандартной, заемщик повторно отправляет документы на рассмотрение кредитного специалиста, затем подписывает соглашение с новой компанией.

Важно! Требуется повторная оценка залогового имущества.

Банки могут устанавливать индивидуальные ограничения по срокам, когда возможно оформить рефинансирование, например, не менее 12 месяцев клиент обязан оплачивать взносы в данной организации. Среди крупных банков, позволяющих пересмотреть условия, выделяют «Сбербанк», «Россельхозбанк», «ВТБ», «Хоум кредит» и другие.

В каких случаях стоит прибегать к повторному рефинансированию

Перекредитовать ипотеку второй раз стоит, если:

• новая ставка ниже на 0,5% и более;
• заемщик может подтвердить стабильный доход;
• новый график будет более удобным;
• изменение программы поможет уменьшить величину ежемесячного взноса без ограничений и комиссий;
• банк предоставляет возможность получения свободных средств на ремонт и иные нужды.

Для упрощения расчетов используют калькуляторы рефинансирования. Это помогает сравнить действующую программу с выбранной. Можно определить величину переплаты по каждому договору, примерный график выплат. Некоторые калькуляторы выдают списки наиболее выгодных кредитов.

Когда не стоит обращаться за перекредитованием

Иногда рефинансирование становится причиной увеличения переплаты. Базовая ставка по новому кредиту может быть выше. Также не стоит рефинансировать ипотеку при низкой платежеспособности клиента. Вероятность отказа в этом случае приближается к 100%.

Рефинансирование ипотеки может стать причиной увеличения кредитной ставки.

Выводы

Повторное рефинансирование ипотеки – это заключение нового кредитного договора. Условия банки предлагают разные, поэтому нужно тщательно все взвесить и просчитать. Чтобы рефинансировать старый ипотечный заем, придется оформить сделку заново и собрать документы, оплатить комиссии, страховки. При этом требования по повторным сделкам часто более строгие.

Похожие записи
• Налоговый вычет при рефинансировании ипотечного кредита: возврат НДФЛ в 2021 году
• Помощь в рефинансировании кредитов: услуги кредитного брокера и полезные советы заемщикам
• Отказали в рефинансировании в Сбербанке: что делать
• Как оформить рефинансирование ипотеки выгодно и безопасно, ТОП-7 предложений банков
• Особенности рефинансирования военной ипотеки в 2021 году: условия перекредитования ипотеки военнослужащих
• Выгодно ли рефинансирование ипотечного или потребительского кредита для частных лиц

Добавить комментарий Отменить ответ

В каких банках можно оформить повторное рефинансирование

Повторно перекредитовать ипотеку можно в таких учреждениях:

1. 
   Процентная ставка на рефинансирование ипотеки зависит от банка.
   Россельхозбанк выдает до 5 млн руб. на срок до 20 лет. Комиссии за оформление документов не взимаются, график платежей можно выбирать. Срок рассмотрения заявки составляет 7 дней. Процентная ставка зависит от категории клиентов. Для постоянных пользователей услуг банка она составляет 11,1% годовых, для работников бюджетной сферы – 11,2%, для новых заемщиков – 11,3%. Подавать заявку можно через 6-12 месяцев с момента заключения действующего договора.

2. Альфа-Банк осуществляет рефинансирование под 9,69%. Сумма займа составляет от 0,6 до 50 млн руб. Для клиентов, не имеющих зарплатного счета, ставка увеличивается на 0,3%. Имущественное страхование является обязательным. Возможно получение дополнительных свободных средств.
3. Сбербанк выдает ипотеку на 5-7 млн руб. Условия кредитования стандартны, заявка рассматривается за неделю. Требования к платежеспособности высоки. Стандартная ставка составляет 10,9%.
4. ВТБ отличается лояльным отношением к заемщикам. На рефинансирование ипотеки выдается до 30 млн руб. Постоянным клиентам предлагаются выгодные проценты, бонусы.
5. Газпромбанк предлагает ставку от 9,2% при страховании жизни и здоровья. При отказе от такой услуги показатель составляет 11,5%. Для выплаты рефинансируемой ипотеки выдается до 45 млн руб. Возможно получение дополнительных денег. Заявку можно подавать не ранее чем через 3,5 года после оформления действующего кредита.

Порядок рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки очень походе на оформление нового кредита. Оно включает в себя:

1. Подачу заявки на рефинансирование ипотеки потенциальным (или действующим) клиентом
2. Рассмотрение заявления о рефинансировании ипотеки сотрудником банка. Решение зависит от:
   платежеспособности
3. того, как исполнялись обязательства по старому кредитному договору – если есть просрочки, особенно, более 3-х месяцев, то ответ может быть отрицательным
4. Оценка объекта недвижимого имущества независимой компанией
5. Подписание договора со страховой компанией
6. Перевод денежных средств на банковский счет клиента
7. Досрочное погашение старого кредита со снятием обременения с квартиры или жилого дома
8. Оформление нового кредита на квартиру или жилой дом

Как перекредитовать ипотечный кредит дважды

Процедуру начинают со сбора бумаг и подачи заявки.

Необходимые документы

Для повторного перекредитования потребуются:

• заполненная анкета заемщика (нужно указывать правильные данные, тщательно проверять их);
• паспорт гражданина РФ;
• ИНН, СНИЛС;
• заверенная копия трудовой книжки;
• военный билет (для мужчин младше 27 лет);
• справка 2-НДФЛ;
• выписка из ЕГРН;
• технический паспорт квартиры;
• справка об отсутствии долга по коммунальным платежам;
• действующий договор ипотеки;
• акт экспертной оценки имущества;
• график платежей;
• реквизиты прежнего кредитора;
• копия договора страхования.

Срок рассмотрения

Время, требуемое для принятия решения, зависит от политики банка, наличия всех необходимых бумаг. Чаще всего заявка рассматривается за 5-7 дней.

При необходимости предоставления дополнительных документов этот срок увеличивается.

Процедура перезаключения договора – есть ли отличия от обычного

Процесс повторного рефинансирования не отличается от такового при первом перекредитовании.

Процедуру осуществляют так:

1. Выбирают банк, подготавливают стандартный набор документов. Подают заявку на сайте кредитного учреждения или при личном посещении офиса.
2. Дожидаются предварительного одобрения. Получают у прежнего кредитора согласие на досрочное погашение ипотеки.
3. Подписывают новый договор в выбранном банке. Получают деньги, необходимые для выплаты действующего кредита.
4. Погашают ипотеку, оформляют справку о целевом использовании средств.
5. Выполняют перерегистрацию залога на нового кредитора. До прохождения процедуры в Росреестре новый заем считается необеспеченным, поэтому переплата в этот период рассчитывается по повышенной ставке.

Процедура повторного рефинансирования ипотеки считается завершенной после перерегистрации залога на нового кредитора в Росреестре.

Как рефинансировать ипотеку

Процедура похожа на первичное получение ипотечного кредита:

• банк одобряет вас как заемщика;
• вы собираете документы (личные и по залогу);
• при положительном решении нового банка делаете оценку недвижимости. Если вы делали предыдущую оценку в течение 6 месяцев до текущего рассмотрения, то банк может принять и старую оценку;
• одобряете объект недвижимости — желательно к этому моменту иметь справку об остатке долга;
• проводите ипотечную сделку;
• новый банк за вас погашает предыдущий кредит и снимает свое обременение либо выдает документы (закладную с отметкой о погашении и справку об отсутствии претензий), и вы сами снимаете обременение через МФЦ;
• документы по новой сделке сдаете для регистрации обременения на нового кредитора. Иногда это делается одновременно — в Росреестр подаете документы о погашении старого обременения и о регистрации нового.

Единственное отличие: вместе с новым кредитным договором оформляется договор об ипотеке (или договор залога прав требования), который регистрируется в Росреестре. Он регулирует ваши отношения с новым банком, которому вы передаете недвижимость в залог в обеспечение кредита. Квартира уже находится в вашей собственности, либо у вас есть зарегистрированные права на нее по договору долевого участия, и вы закладываете квартиру или права на нее новому банку.

Возможные причины отказа

Банки тщательно проверяют заемщиков. Это помогает минимизировать потери, связанные с невозвратом долга.

Кредитное учреждение может отказать в рефинансировании при:

1. Плохой кредитной истории. Негативно влияют на нее даже мелкие просрочки по картам или займам в МФО.
2. Низкой платежеспособности. При рассмотрении заявки банки учитывают большое количество показателей.
3. Наличии иных факторов. К ним можно отнести падение стоимости квартиры, которая перестает быть ликвидным обеспечением. Также учитывают изменение семейного положения, увеличение финансовой нагрузки.

Как повысить вероятность положительного решения банка

Если заемщик соответствует требованиям, после отказа нужно подождать и повторно подать заявку. Можно попробовать отправить запрос в другие банки. Большинство кредитных учреждений быстро одобряет заявки зарплатных и постоянных клиентов. Можно попробовать взять небольшой кредит, выплатить его вовремя. Мнение банка улучшится.

Если уже имеется несколько дополнительных займов, повышающих финансовую нагрузку, их стоит погасить. Вероятность одобрения повышается при привлечении созаемщиков и поручителей.

Условия повторного рефинансирования

Перекредитование, как правило, отличается более выгодной процентной ставкой. Оно идентично любому займу под залог недвижимости. Каждый банк устанавливает свои условия. Но из наиболее распространенных, можно выделить следующие:

• сумма рефинансирования не должна превышать 80 % залога;
• срок — от 1 до 30 лет;
• страхование жилья и жизнь собственника (в добровольном порядке, если оно отсутствует).

В некоторых случаях, когда остаток задолженности небольшой, можно вывести квартиру из залога по ипотеке.

Главное требование в отношении заемщика — очевидно, у него должна быть отличная кредитная история с отсутствием просрочек. Но следует учитывать, что банк могут насторожить даже безобидные факторы риска, например, изменение семейного положения или места работы.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам процедуры относятся:

1. Экономия на выплате процентов. Средства можно положить на депозит, пустить на ремонт или другие цели.
2. Снижение финансовой нагрузки в сложных ситуациях. Рефинансирование иногда является единственным решением проблемы.

Рефинансирование ипотеки позволяет снизить финансовую нагрузку.

Недостатком считают сомнительную выгодность новой ипотеки. Ни один банк не будет предлагать убыточные для себя программы. На практике скидки не всегда помогают сделать рефинансирование выгодным.

Дополнительные рекомендации

Нужно помнить, что процедура сопряжена с затратами. Расходы иногда обнуляют выгодность новой ипотеки со сниженной ставкой.

К обязательным тратам относятся:

1. Комиссия за принятие решения. Банки берут за рассмотрение заявки от 1 до 3 тыс. руб. Даже при выплате комиссии не гарантируется одобрение.
2. Плата за перерегистрацию залога. Размер комиссии зависит от стоимости квартиры.
3. Пошлина за регистрацию сделки. Сумма не превышает 1 тыс. руб.
4. Оплата сбора документов. Можно подготовить пакет самостоятельно, однако наличие ошибок затягивает процесс рассмотрения заявки.
5. Плата за выдачу справки БТИ.
6. Комиссия за услуги оценщика (3-5 тыс. руб.).
7. Плата за погашение действующего кредита. Составляет до 100 тыс. руб. Это основная трата, которую при расчете выгодности рефинансирования учитывают не все.

Общая сумма разовых расходов составляет около 115 тыс. руб.